Wie Autobesitzer mit steigendem negativem Eigenkapital umgehen können

Junge Frau packt ihren Koffer in den Kofferraum eines Autos.

Als die in Atlanta lebende Morgan Nichole Scott im Spätsommer 2020 einen gebrauchten Infiniti QX60 finanzierte, begannen die Autopreise in die Höhe zu schießen. Doch die alleinerziehende, berufstätige Mutter von vier Kindern konnte den Kauf nicht hinauszögern, da ihr altes Auto nicht mehr lief.

Spulen wir vor bis März 2023, als die Gebrauchtwagenpreise von Rekordhochs aus gesunken waren. Scott besuchte einen Händler, der das nun refinanzierte Auto eintauschen wollte, und stieß auf Hindernisse, weil das Eigenkapital negativ war oder sie mehr Kredite schuldete, als das Auto wert war.

Scott sagt, der Händler würde ihr Auto nicht in Zahlung geben, wenn sie nicht das negative Eigenkapital bezahle. Alternativ sagte die Verkäuferin, sie könne ihr aktuelles Auto behalten und einen neuen Kredit in Höhe von 62.000 US-Dollar für einen Infiniti QX60 Baujahr 2023 aufnehmen. Das würde bedeuten, dass sie weiterhin eine monatliche Rate von 400 US-Dollar für das Auto zahlt und dazu noch 1.300 US-Dollar für das neue Auto hinzufügt, was einer Gesamtsumme von 1.700 US-Dollar pro Monat entspricht.

„Mir war klar, dass ich keine Hypothekenzahlung für eine Autozahlung wollte“, sagt Scott. „Ich schaute mir die Unterlagen an und dachte: ‚Ich weiß, dass das nicht so steht.‘“

Viele Autobesitzer, die während der Pandemie gekauft haben, sehen sich mit einem wachsenden negativen Eigenkapital konfrontiert. Nach Angaben des Automobilforschungsunternehmens Edmunds lag der durchschnittliche negative Eigenkapitalwert von Auto-Inzahlungnahmen im April 2023 bei 5.445 US-Dollar, was einem Anstieg von fast 24 % im Vergleich zum Vorjahr entspricht.

Negatives Eigenkapital, auch „Unterwasser“ oder „Auf dem Kopf“ genannt, ist nichts Neues, da Autos schon immer an Wert verloren haben. Viele Menschen in der Automobil- und Finanzbranche befürchten jedoch, dass sich aufgrund pandemiebedingter Faktoren ein perfekter „Negative Equity“-Sturm zusammenbraut.

Während der COVID-19-Krise führten der Mangel an Mikrochips und Probleme in der Lieferkette dazu, dass der Bestand an Neuwagen stark schrumpfte und viele Autokäufer zum Kauf von Gebrauchtwagen gezwungen waren. Mangelndes Angebot an Neu- und Gebrauchtwagen ließ die Fahrzeugpreise auf Rekordhöhen steigen. Nach Angaben des Datenunternehmens Cox Automotive erreichte der durchschnittliche Transaktionspreis für ein Neuwagen erst im Dezember 2022 einen Höchststand von 49.507 US-Dollar. Verglichen mit 38.948 US-Dollar im Dezember 2019, bevor die Pandemie in den USA ausbrach. Im April 2023 lag der durchschnittliche Listenpreis für Gebrauchtwagen bei fast 27.000 US-Dollar, ein Anstieg von 35 % seit 2019.

Gleichzeitig ermöglichten staatliche Konjunkturzahlungen und geringere Konsumausgaben einigen Menschen eine Verbesserung ihrer finanziellen Situation.

„Alle Sterne haben sich darauf ausgerichtet, dieses Szenario zu schaffen, in dem die Menschen mehr ausgeben und wahrscheinlich höhere Kredite erhalten könnten. Und jetzt, da die Fahrzeugwerte zu sinken beginnen, fängt es an, sie einzuholen“, sagt Chris Kleczynski, Assistent der PenFed Credit Union Vizepräsident und Produktleiter für Automobilkredite.

Zusätzlich zu den höheren Kreditsummen verpflichteten sich Autokäufer, die im vergangenen Jahr finanziert hatten, zur Zahlung höherer Zinsen. Als die Federal Reserve Anfang 2022 damit begann, den Leitzins zu erhöhen, folgten die Autokreditzinsen und erreichten ein 15-Jahres-Hoch. Im April 2023 lagen die durchschnittlichen effektiven Jahreszinsen laut Edmunds bei 7 % für Neuwagen und 11,1 % für Gebrauchtwagen.

Kleczynski glaubt, dass negatives Eigenkapital wahrscheinlich ein größeres Problem werden wird. „Ich glaube, wir stehen noch am Anfang, denn Ende letzten Jahres begannen die tatsächlichen Gebrauchtwagenpreise zu sinken“, sagt er. „Im Übrigen haben sie sich tatsächlich stabilisiert und sind zuletzt leicht gestiegen. Wir befinden uns also noch am Anfang des Zyklus.“

Ein negatives Eigenkapital ist nicht unbedingt ein Problem, wenn ein Autobesitzer ein Auto behält, aber der Verkauf oder Tausch eines Fahrzeugs, wenn der Kredit auf dem Kopf steht, kann eine kostspielige Herausforderung sein.

Wenn eine Person 30.000 US-Dollar für ein Auto schuldet, das 25.000 US-Dollar wert ist, weist das Fahrzeug ein negatives Eigenkapital von 5.000 US-Dollar auf. Um das Auto zu tauschen oder zu verkaufen, müsste der Besitzer die Differenz von 5.000 US-Dollar zahlen.

Das Gleiche gilt, wenn das Auto bei einem Unfall einen Totalschaden erleidet. Die Kfz-Versicherungsgesellschaft würde nur den aktuell geschätzten Wert des Autos zahlen, so dass der Kreditnehmer für den negativen Eigenkapitalbetrag zur Tilgung des Kredits verantwortlich wäre.

Autobesitzer können verschiedene Ansätze zum Umgang mit negativem Eigenkapital verfolgen.

Scott beschloss, auf den Kauf eines neuen Autos zu verzichten und sich darauf zu konzentrieren, den Restbetrag ihres aktuellen Autos abzubezahlen.

Kleczynski sagt, das sei oft der beste Ansatz. „Ab einem bestimmten Punkt wird sich der Wert Ihres Fahrzeugs stabilisieren. Ihr Kreditsaldo wird schließlich sinken und unter dem Betrag liegen, den das Fahrzeug wert ist.“

Wenn Sie jeden Monat eine zusätzliche Zahlung für den Kredit leisten, selbst wenn es nur um einen kleinen Betrag geht, und sicherstellen, dass dieser Betrag dem Darlehenskapital gutgeschrieben wird, können Sie negatives Eigenkapital schneller ins Positive umwandeln und es einfacher machen, das Auto zu verkaufen oder zu tauschen. Sie können auch den Abschluss einer Lückenversicherung in Betracht ziehen, um die Differenz zwischen der Versicherungssumme und der Kreditrückzahlung abzudecken, wenn das Auto einen Totalschaden erleidet, während es noch auf dem Kopf steht.

Für einige Autobesitzer ist es keine Option, ein Auto mit negativem Eigenkapital zu behalten. Es bedeutet auch nicht, Tausende von Dollar aus eigener Tasche zu zahlen, um es zu handeln oder zu verkaufen. Möglicherweise ist der Verkauf oder Tausch des Autos und die Umwandlung des negativen Eigenkapitals in einen Kredit für ein neues Auto die einzige Möglichkeit. Das bedeutet, dass Sie als Teil Ihrer monatlichen Zahlung für das neue Auto immer noch ein negatives Eigenkapital zuzüglich Zinsen zahlen würden.

Chris Kukla, leitender Programmmanager für Autofinanzierung beim Consumer Financial Protection Bureau, sagt, dass man versuchen sollte, den Betrag des übertragenen negativen Eigenkapitals zu reduzieren. Nutzen Sie Online-Preisleitfäden, um einen fairen Inzahlungnahmewert für Ihr Auto zu ermitteln, oder probieren Sie verschiedene Möglichkeiten aus, Ihr Auto zu verkaufen, um das Beste aus ihm herauszuholen. Suchen und vergleichen Sie außerdem Kreditgeber mithilfe eines Autokreditrechners, um den niedrigsten Zinssatz für den neuen Kredit zu ermitteln.

Eine andere Möglichkeit besteht darin, das Auto zu behalten und es zu einem niedrigeren Zinssatz und einer niedrigeren Zahlung zu refinanzieren, um das negative Eigenkapital in den Griff zu bekommen. Allerdings funktioniert die Refinanzierung eines Autos mit negativem Eigenkapital möglicherweise nicht für jeden.

Im heutigen Umfeld steigender Zinsen kann es schwierig sein, sich zu einem niedrigeren Zinssatz zu refinanzieren. Und um zu vermeiden, dass einfach noch mehr negatives Eigenkapital angehäuft wird, müssten Sie auf eine kürzere Laufzeit refinanzieren, was eine höhere monatliche Zahlung erfordert. Außerdem erfüllen Sie bei einem hohen negativen Eigenkapital möglicherweise nicht die Beleihungsanforderungen des Kreditgebers, um sich für eine Refinanzierung zu qualifizieren.

Kleczynski und Kukla sind sich einig, dass Autobesitzer sich fragen sollten, ob der Austausch eines Unterwasserfahrzeugs notwendig oder wünschenswert ist. Die Antwort auf diese Frage kann dabei helfen, herauszufinden, welcher Weg für sie der beste ist.

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Shannon Bradley schreibt für NerdWallet. E-Mail: [email protected].

Der Artikel „How Car Owners Can Cope With Rising Negative Equity“ erschien ursprünglich auf NerdWallet.

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